一、第三方支付概述
第三方支付從實質(zhì)上來說是電子商務(wù)過程中的一個平臺、一種服務(wù)或一條紐帶。在不需要面對面進行交易的電子商務(wù)形式中,第三方支付為保證交易成功提供了技術(shù)支持、信息平臺與安全保障,較好地解決了長期困擾電子商務(wù)的誠信、物流、資金流等各種問題,因此,隨著近年來電子商務(wù)在國內(nèi)的快速發(fā)展,第三方支付行業(yè)也步入了高速路和快車道。所謂第三方支付就是以非金融機構(gòu)的第三方支付公司為信用中介,以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ),通過與國內(nèi)外各大商業(yè)銀行簽訂有關(guān)協(xié)議,使得其與商業(yè)銀行間可以進行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關(guān)信息確認,實現(xiàn)在持卡人或消費者與各個銀行,以及最終收款人或商家(企業(yè))之間建立一個支付的流程。
當前,國內(nèi)第三方支付主要有兩種類型:一是網(wǎng)關(guān)模式。該模式是指將客戶發(fā)出的支付指令傳遞給銀行,銀行完成轉(zhuǎn)賬后再將信息傳遞給第三方支付平臺,支付平臺將此信息通知商戶(企業(yè))并與商戶(企業(yè))進行賬戶結(jié)算。支付網(wǎng)關(guān)位于互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)的銀行專用網(wǎng)絡(luò)之間,起到隔離和保護作用,典型代表是首信易支付。二是賬戶模式。在該模式中,客戶和商家(企業(yè))都在第三方支付平臺開立賬戶,從商業(yè)銀行賬戶充值到平臺賬戶。在買方確認收到商品前,第三方支付平臺代替買賣雙方暫時保管貨款。然后,第三方支付公司根據(jù)付款方指令將款項從其賬戶劃撥給收款方賬戶,如支付寶、云網(wǎng)等。
二、存在的問題
第三方付平臺作為中介,通過與多個銀行合作的方式,提供了多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口,不但促成了商家與銀行的合作,方便了網(wǎng)上交易的進行,提高了銀行結(jié)算效率,而且,通過對交易雙方的詳細記錄和評價約束,較好地保障了商務(wù)的安全性。但是,當前第三方支付在向政府、商家(企業(yè))、個人提供中立的個性化支付結(jié)算與增值服務(wù)的同時,也面臨著許多不容忽視的問題。
1.資金風險
一是因為第三方支付目前還處于同業(yè)低水平無序激烈競爭局面,導(dǎo)致價格成為唯一的競爭籌碼,不少第三方支付公司以不正常的低價來搶占市場份額,于是出現(xiàn)了“跑馬圈地”的短期行為,此舉不但擠壓了第三方支付有限的盈利空間,而且容易迫使第三方支付將客戶資金暫留用于經(jīng)營費用甚至進行其他投資,給資金帶來了風險問題。二是從賬戶式第三方支付流程來看,買方在提交訂單之后需將交易費用先暫存在第三方支付公司,然后在買方收到貨物之后再通知第三方支付將貨款付給賣方,這期間不但產(chǎn)生了資金吸存行為,而且會出現(xiàn)大量積少成多資金的滯留,而這些沉淀資金的管理現(xiàn)狀不得不讓人聯(lián)想引發(fā)資金風險的隱患。三是當部分第三方支付公司經(jīng)歷了一段時間無序競爭的洗牌后,如果無法立足而關(guān)閉、轉(zhuǎn)產(chǎn)、破產(chǎn)時,那些留存的用戶資金如何得到保全并退償也將是一個不可回避的問題。
2.法律風險
從第三方支付的業(yè)務(wù)來看,第三方支付的業(yè)務(wù)定位是針對網(wǎng)上交易而推出的安全付款服務(wù),其運作的機制是第三方支付作為信用擔保,在賣家確認收到商品前,由第三方支付替買賣雙方暫時保留貨款的一種增值服務(wù)。在處理第三方支付業(yè)務(wù)的整個過程中,第三方支付所起的作用包括:①托管貨款;②代收代付;③存取貨幣;④清算結(jié)算;⑤信用擔保,而這一切與銀行類金融機構(gòu)的職能非常相似,但目前的第三方支付的性質(zhì)界定與監(jiān)管標準又未具體明確,一旦出現(xiàn)法律糾紛,將引起各方爭議。
