3.違法犯罪
由于第三方支付的主要目的是通過提供技術(shù)平臺,保障交易安全、順利完成,對資金的真實來源和去向,以及交易的目的、對象以及真實性并不刻意注重,因而極易導(dǎo)致違規(guī)犯罪行為的乘虛而入。一是利用第三方支付平臺進(jìn)行信用卡套現(xiàn),占用銀行信用資金,逃避利息費用。二是利用當(dāng)前的工商、稅務(wù)等部門的漏洞或制度、辦法缺陷,企業(yè)以個人名義進(jìn)行交易活動,形成稅收黑洞。三是利用網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性以及便利性、簡捷性,進(jìn)行資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、詐騙等不法活動。
4.隱私泄露
因各種情況,當(dāng)?shù)谌街Ц豆窘K止服務(wù)時,支付平臺的賬號、賬戶中的資料和檔案都屬保密信息,應(yīng)受到保護(hù)或安全處置。在整個社會誠信發(fā)展水平相對落后的大環(huán)境下,對于保留客戶個人支付資料(銀行卡號、姓名等內(nèi)容)的第三方支付平臺,還存在著網(wǎng)上消費者個人資料泄露的道德風(fēng)險,一旦用戶的個人資料被有心者收集、散發(fā)或用于其他目的,造成的金融損失、社會影響將不可估量。據(jù)有關(guān)資料顯示,2006年6月份,由于一家第三方支付數(shù)據(jù)處理公司的安全缺陷,使得約4 000萬張各種品牌信用卡的資料被泄露,有人甚至在網(wǎng)上公開出售信用卡信息。
三、對策建議
1.界定性質(zhì)
對第三方支付的性質(zhì)界定至今為止還處于膠著和模糊狀態(tài),有觀點認(rèn)為,第三方支付公司是金融增值業(yè)務(wù)服務(wù)商,采用的是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新模式,只是新的業(yè)務(wù)、新的產(chǎn)品、新的工具的拓展和引用,是銀行業(yè)務(wù)的補充與延伸。另有觀點認(rèn)為,第三方支付已經(jīng)在承擔(dān)著網(wǎng)上銀行其中一部分的功能和服務(wù),成為一種“虛擬銀行”。從第三方支付的業(yè)務(wù)功能及所起的作用探析,筆者認(rèn)為第三方支付屬于金融機構(gòu)。我國《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定,我國商業(yè)銀行應(yīng)該是從事存貸業(yè)務(wù),名稱中有銀行字樣的機構(gòu),而第三方支付在業(yè)務(wù)上沒有涉及貸款業(yè)務(wù),因此,把第三方支付定義為非銀行金融機構(gòu)比較符合當(dāng)前國情。
2.明確監(jiān)管主體
中國人民銀行頒布的《支付清算管理辦法》提出了第三方網(wǎng)上支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù),結(jié)合以上所述的第三方支付的性質(zhì)界定情況,應(yīng)明確中國人民銀行為第三方支付的主要監(jiān)管者,并對其業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、交易行為、經(jīng)營行為等方面實施監(jiān)督管理,以規(guī)避第三方支付在運營過程中的各種風(fēng)險。同時,根據(jù)商務(wù)部頒布的《電子商務(wù)交易的指導(dǎo)意見》以及信息產(chǎn)業(yè)部頒布的《電子簽名法》,按照職責(zé)分工,確立工商行政管理部門、信息產(chǎn)業(yè)管理部門以及稅務(wù)機關(guān)等部門對第三方支付機構(gòu)的監(jiān)督職能。
3.加強有效監(jiān)管
依托高科技手段和風(fēng)險控制規(guī)范,建立靜態(tài)和動態(tài)相結(jié)合的風(fēng)險防范監(jiān)測機制和預(yù)警預(yù)報系統(tǒng),通過各種形式對第三方支付公司進(jìn)行監(jiān)督管理,及時向第三方支付公司發(fā)送風(fēng)險排查整改意見書和發(fā)布風(fēng)險預(yù)警預(yù)報信息。一是定期對第三方支付公司所報送的財務(wù)報表、重大事項報告、交易糾紛、訴訟案件報告展開分析,并根據(jù)分析結(jié)果進(jìn)行合規(guī)引導(dǎo)、窗口指導(dǎo)、業(yè)務(wù)督導(dǎo)。二是經(jīng)常對第三方支付公司交易、業(yè)務(wù)經(jīng)營、沉淀資金、信用擔(dān)保等方面進(jìn)行檢查與監(jiān)督,避免網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動的發(fā)生。三是督促加強第三方支付公司的內(nèi)部控制措施,完善內(nèi)控機制,健全內(nèi)控體系;督促強化人員素質(zhì)教育,提高信用意識;督促改善服務(wù)方式,提升信譽和責(zé)任理念。
4.建立健全機制
一是對第三方支付公司設(shè)立保證金制度。制訂科學(xué)、規(guī)范、合理的管理辦法或措施,根據(jù)第三方支付公司的組織規(guī)模、管理和運行情況,收取數(shù)額不等的保證金,以確保滯留在第三方支付公司的沉淀資金的安全,以及避免道德風(fēng)險的擴(kuò)散、金融損失的蔓延擴(kuò)大。二是仿照證券機構(gòu)的運營模式,建立自有資金與客戶結(jié)算資金分離制度,客戶結(jié)算資金在商業(yè)銀行專戶存儲、專戶核算、單獨設(shè)賬,便于對客戶結(jié)算資金的統(tǒng)計,以及對第三方支付業(yè)務(wù)情況的了解掌握,以便工商、稅務(wù)等部門對第三方支付公司的監(jiān)督管理。三是仿照中國人民銀行收取商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金制度,建立客戶結(jié)算資金的準(zhǔn)備金上交制度。第三方支付公司按照人民銀行確定的結(jié)算資金準(zhǔn)備金上交比例,向人民銀行提交足額以上的客戶結(jié)算準(zhǔn)備金,以規(guī)避風(fēng)險隱患的爆發(fā)(若以上各項都能使其達(dá)到有利形勢，對于那些危險品運輸來說，將有著很強的經(jīng)濟(jì)保障)。
